说到香港保险和大陆保险的区别，很多人都会拿出两地保险的不同来说明，那么两地保险到底有哪些区别呢？
根据香港银保监会近年来统计的数据来看，大陆赴香港购买保险主要集中在重疾和储蓄型分红险产品方面，这两者约占大陆赴港保单的90%。
今天我们就来看看，香港的重疾险和理财型产品和大陆到底有什么区别？
一、香港重疾产品优势
国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币，香港重疾险则没有这个限制，适合需要很大保额的用户。
对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到200万还是不难的。
合同条款对疾病的定义决定了香港保险理赔更宽松
购买一份重疾险，是想让它在我们患病的时候可以为疾病的治疗提供一定的保障。然而，现实中可能发生的情况是，医生虽然已经诊断出我们已经患某种疾病，可是根据保险公司对于疾病的定义，我们的病患程度可能还没有达到能够理赔的标准。因此，我们都希望保险公司对于疾病的定义越宽泛越好，这样就更加容易获得理赔。
下面对一些高发性的疾病来对比下内地保险和香港保险的条款区别:
当然，还有其他疾病就不一一列出了，通过以上关于疾病的理赔界定，可以明显看出香港与内地的区别，香港保险的理赔条件相对于宽松很多，这样受保人就更容易获得理赔。
对比完以上合同条款之后，要明确一点：我们购买的保险都是合同制，如果客户发生了合同里面规定的情况，即可得到理赔，不管是国内保险或香港保险都一样。
香港保费更便宜，收益更高等优点都不足以使那么多客户远赴香港购买保险，最重要的原因是香港保险能做到保险最基本的功能；真的在得病了没钱医治的时候能第一时间就拿到理赔款，而不是等病情恶化到无可救药的地步才赔钱。
那么国内保险条款为什么都有一个共同的特点？即：关于每种疾病的理赔标准都十分苛刻，几乎是必死无疑才能达到赔偿规定。换言之就是很难拿到赔偿金，如果真的得了重病需要用钱，不但不能第一时间拿到赔偿，自己需要负担巨额的医药费，另外一方面还要负担高额的保费。
由于香港采用“严进宽出”的方针，理赔更容易。许多人有误解，以为在香港买保险理赔的时候也必须人到港才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去就行了，保险公司通常在两周内可以理赔到账。
04保额分红才能抵御医疗通胀的消耗
我们必须要思考一个问题：“如果我买了100W的保额，那30年后这100W能起多大作用？通货膨胀是指因流通货币的数量增加，而使得物价水平在一段时期内连续上涨，货币购买力不断下降的现象。直白一点的表述，就是因为通货膨胀，10年前的100元，与今天的100元，所代表的购买力是完全不同的，相信这一点大家都深有体会。医疗通胀也可以这么理解，30年后你花同样的钱享受不到与现在同等假期的同样的医疗服务了。
而重疾险所提供的经济补偿作用，一方面是用来补偿治疗开支，这一方面要考虑的是医疗通胀；另一方面是用来补偿收入损失，这一方面也要考虑的是通货膨胀。由于未来被保险人会患何种重疾、在何时理赔、要花多少钱治疗、会对后续生活会造成什么样的影响等都存在较大的不确定性，因此我们会发现，由于通货膨胀和医疗通胀的存在，我们今天所购买的重疾险，如果没有分红，保额的缩水在未来是很严重的。
大家要注意，国内保险是达不到抵御通货膨胀的目的的。中国大陆普遍的重疾险都是保额固定形式，投保时保额100万，而当20年后，30年后，40年后，这个保额的数值仍然是100万。可是等到那时的100万，又值多少钱了呢？而我们年轻的时候买了保险，恰恰大概率是要到中老年纪，才可能患有重大疾病。
而一些走在行业前列的香港保险公司早已认识到这一损害投保者利益的弊端，在保持保险的传统保障功能不动的情况下，新加入了储蓄分红的功能，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年递增，从而抵抗通胀的消耗。这不得不算是保险公司的良心之举。这也是香港保险的核心优势所在。
05现金价值分红长期复利收益率更高
其实内地和香港的储蓄分红险的收益率，都是由保证收益和非保证收益组成的。保险公司香港保险之所以分红比内地保险高出很多，主要有以下几个原因：
第一，香港保险的利润分配方式是可分配利润的90%给到我们投资者，我们国内是可分配盈余的70%以下。
第二，香港的保险公司税率远低于国内的保险公司，国内保险公司就无形增加了成本，把部分成本分摊给投资者是肯定的，也会导致内地保险产品收益低于港险。
第三，香港的保险的投资渠道非常广，可以投资海外市场，海外债券，股票，不动产等都是综合投资，我们国内的保险公司资金只能在国内的少数领域投资。
第四，香港保险公司经营的时间都很长，基本都是百年老店，比如保诚170年，风险控制，资金投入都有很好的规划，资金池累计量也很大，遇到亏损的风险较小，而内地保险公司，只是几十年历史，平安甚至只有20多年，管理肯定是不如香港保险公司成熟的。
对于投资而言，放在银行和保险是最安全的，再到债券→基金→股票→期货及衍生投资工具等，收益与风险是成正比，所以担心香港保险公司的分红达不到的想法有些多余了。内地储蓄分红险，收益也就4%左右，香港的储蓄分红险长期复利收益率达到6.8%，同样是保险，收益同样是非保证，香港在各方面都比内地有优势，您选哪个呢？
很多朋友感兴趣的香港储蓄分红险跟国内当红的增额终身寿险，有哪些异同呢？今天我们一起来对比一下：
做了个对比，拿7岁男孩，一年交8万美金（53.6万）等值人民币，交5年，一共交268.2万人民币，来看一下预期现金价值。
从图中可以看到，前期15年前国内增额终身寿现金价值比较高，港澳保险分红20年以后收益相对比较高，同样的投入，到65岁港澳保险公司现金价值和大陆保险公司产品差3倍还多。
一.共同点
本质上二者都是储蓄型的人寿保险：身故赔付，终身保障。偏重于储蓄，因此前期的身故赔付杠杆不如定期寿险，但因为是复利增长，后期的人寿保障金额会高于一般寿险。
二者的收益率都是复利：保费按照购买时确定，保额随着时间变化，有别于银行理财的单利，保单是复利增长。由于是保障终身，因此没有再投资风险；
现金价值高，可以根据不同的用途灵活提取：区别于重疾险偏重保障，一般不建议中途提取，也不同于年金险规定了提取年龄和金额。实现的功能类似：财富积累（复利增长）、财富使用（应对刚性支出，比如教育金、养老金等）、财富传承（受法律保护，定向传给）。
二.差异
- 属于不同资产：
两种资产的特点决定了，这2种保险是互补的，有风险对冲的作用。
香港储蓄分红险：境外美金资产
国内增额终身寿险：境内人民币资产；
2.保险公司在运作时的投资策略不同：
为什么香港的分红险长期收益能达到6%，而内地保底收益却相对高？我们从保险公司资产配置的角度来说明。
不管香港还是内地，保险公司有两大类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；
债券的最大特点就是收益确定，每年派发的票息、到期给付的票面价值，在购买的时候就已经确定。
股票最大的特点就是收益不确定，股息派发的时间金额、股票的市场价值，在购买的时候都无法确定。投资者只能根据过往股价变化和公司披露的信息，来预估未来可能获得的投资回报。
香港作为自由市场经济，保险公司投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），比如美国股票。固收类资产占比比较少，如美国国债。
下图是美国非常具有代表性的标普500指数历史走势图。过去5年持有标普500，平均收益率可以达到6.54%，过去10年可以达到9.75%，过去30年可以达到7.18%。
而美元国债近40年的收益率一直在下降。特别2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率持续在下跌。
因为债券类资产的收益很低、分配比例低，所以香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益非常低。而权益类资产配置比较多，非保证收益非常高。
内地资本市场还不成熟，银保监会对保险公司投资权益比重有严格限制，以固定收益类资产为主，比如债券，银行存款等。
根据内地保险资产管理协会披露的2018年末保险资金资产配置情况，最大头是债券，占了近40%，而权益类资产股票+公募基金才占10.8%，所以内地保险公司投资收益稳健，保证收益更高。
三.投资周期不同
香港因为多投资股票资产，投资周期长，所以一份产品锁定期限很长，一般都要持有15年以上，早期提取分红会面临非常高的惩罚。
内地储蓄险大多数回本快，锁定期短。像年金险+万能账户、增额终身寿，一般缴完费当年或第二年就能回本，比如5年缴费，第6年回本。钱可以留在账户中继续享有收益，也可以提取出来，做现金流规划，流动性更强。
香港也有短期收益相对比较高的产品，比如保费融资，10年的产品收益有的都能达到复利9%以上，比如近期比较火的中国人寿的裕饶传承。
总体而言，香港的储蓄分红险统一采用美元计价，对于需要配置海外资产的高净值客户，香港分红险具有一定优势。
四.香港储蓄险可实现财富传承
香港分红险不仅仅是高收益，更多的是注重客户的财富规划以及财富传承。比如每家公司的储蓄分红险都可以通过更改投保人和受保人，可以传给下一代继续享受。
五.香港储蓄险可作为“家族信托”
通常情况，人寿类保单一但发生理赔，受益人可以一次性获得一笔金额不菲的保险赔偿金。在某些实例中，投保人可能会担心保险赔偿金过大，而受益人无法合理规划保险金的使用。这时候怎么办呢？
港澳保险公司可以根据客户的需求按照每年、每半年、每季度或者每月为指定受益人提供部分的保险金赔付，帮助收益人合理规划保险赔偿金的使用。
六 .港澳保险有多币种保单货币
目前港澳保险公司都推出了自己的可转化币种的长期储蓄分红保单，也就是说你可以在香港、澳门买到人民币、美金，新加坡元，港币、英镑、加拿大元计价的长期储蓄保单了，中间如果有需要，投保的时候任选其一，后面可以自由切换到其他币种。
港澳保险公司新推出的多元货币计划转换比较灵活，比如父亲在深圳工作和生活，考虑以后孩子可能会到英国留学。可以提前投保人民币保单，孩子去英国留学时把保单的50%转为英镑，作为孩子的教育金，另外的50%依然保留为人民币，作为自己的养老储蓄方便用非常灵活。
面对汇率波动，港澳保险单币种不再是单一货币、也不再是一成不变，现在看好美元可以先选择美元单，合同生效30年或者50年后再改成人民币。
总结：
两地储蓄险虽然有差异，但本质上更多的是互补的关系：
对于已经配置了人民币资产，需要一些美金资产做对冲的朋友，推荐香港香港储蓄分红险。而对于希望增加人民币资产配置的朋友，推荐国内增额终身寿险。
当然，相比内地保险，香港还有诸多优势没有给大家一一深入分享，比如：香港各大保险公司历史更悠久、信用评级更高、偿付能力更充足、保险公司更安全、售后服务更优质、免体检投保额度更高、隐私更有保障、美元资产配置更保值、监管机制更健全、金融体制更成熟、畅享全球就医理赔等等，这些都是香港保险的优势和亮点，客户不远千里赴港当天往返就为了买一份香港保险，这就是港险的魅力所在！
大陆保险优势在哪里？请看这里：
什么样的顾客选择大陆保险更合适呢？怕麻烦和折腾、怕政策变动、吸烟体并且不打算戒烟、怕保险公司倒闭，希望一切都能简单处理，甚至有能力做到特殊处理的人，仅仅希望拥有一份保障，对预期分红期待不高的人，那么大陆保险更适合您！
