用户 互金圈 的回答
是不是高利贷，算一下利率就很清楚了。浦发万用金是信用卡现金分期，每期还款的本金和利息相同，每期的利息为本金*每期分期利率，从题目的描述可知，本金为104000元，期限36期，每个月还款3921.95元。
每个月本金=104000/36=2888.89元。
每个月利息为=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利=1033.06/104000*100%=0.99%。名义年化利率为11.92%。
实际年化利率
信用卡分期，每期的利息是按照全额本金计算的，每个月是归还本金的，这样资金的利用率比较低，实际贷款利率高于名义利率，用excel的IRR公式计算得出实际利率为21.07%，低于高利贷标准，所以不是题目描述的浦发万用金不是高利贷。
用户 三人聚众 的回答
不属于高利贷，但它的实际贷款利率属于银行信用贷款利率的中上水平。如果需要信用贷款资金，并不建议选择浦发银行的万用金。
那么它的利息到底有多高呢？实际贷款利率在17%-22%之间，具体要看贷款期限和持卡人的资信状况。
浦发银行万用金存在误导贷款者的嫌疑，其中收费标准中未标出是收取手续费，而且存在一次性收取费率和分期手续费率，很容易让贷款认为相关费率就是贷款利率。
然而，那仅是分期手续费罢了。而所谓的一次性收取费率，这叫做砍头息，比如贷1万分12期还，可给到你手中的只有9100，即实际贷款不是1万，而是9100，还款却要还1万。通常这种砍头息比等额本息还款实际利率还高，贷款者需要谨慎。
那么如何计算万用金的实际贷款利率呢？比如借1万分12期还，每期需还913.09（分期手续费9.57%），那么我们可以借用excel表格的RATE函数，分别输入上图数值，我们可以得到一个结果为0.014348，即该贷款的实际利率为1.4348%，实际年化利率则为1.4348%*12=17.2%。
如果是转入他行储蓄卡，还有20块钱的转账手续费，分12期贷款利率接近18%。
而在我国新实施的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出贷款利率未达到36%都不属于高利贷，所以该贷款不是高利贷，但是可以说在银行个人信用贷款中处于高利率水平，并不建议选择该银行贷款。
至于额度嘛，浦发银行万用金通常情况下都要高于其他银行信用卡中提供的个人信用贷款额度，20万的额度处于中上水平。
用户 如论财经 的回答
浦发万用金是浦发银行信用卡中心推出的一款现金分期产品，由于受到银保监会的监管，是不太可能成为高利贷的。
万用金的收费标准
万用金收费标准根据分期期限和收费方式有所不同。根据浦发银行信用卡中心官网的介绍，其收费标准如下：
需要注意的是，上述只是给出的收取费率，需要进行一定转化才能得出真实利率。而且这个收费标准只是一个基础标准，浦发信用卡中心很有可能根据用户的资信情况进行费率上浮。
题者借款的实际利率
根据题者提供的数据，贷款104000元，分3年还清，每个月还款3921.95元，那么题者的万用金收取费率为（3921.95*36-104000）/104000=35.76%。这个费率比万用金36期分期收取的标准费率高出6.4%，说明题者的费率是在标准费率上有所上浮的。
我们再来计算实际利率，根据各期现金流，用而Excel计算出IRR为21.07%，即实际年化利率是21.07%。
国家对高利贷的认定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，人民法院仅支持年利率不超过24%的利息，年利率超过36%的部分无效。由此我们可以理解，年利率超过36%的贷款即为高利贷。
从上面计算的结果来看，题者万用金年利率为21.07%，符合法规要求，不应该称为高利贷。
